השוואת דמי ניהול קרן השתלמות 2026 — טבלה מלאה לפי גוף מנהל
כמה אתם משלמים בפועל — ולמה ההפרש בין 0.4% ל-1.0% שווה עשרות אלפי שקלים לאורך הדרך
דמי ניהול קרן השתלמות נעים בין כ-0.3% לכ-1.1% מהצבירה בשנה (אומדן נכון ל-2026, יש לאמת מול גמלנט). ההפרש בין קצות הטווח על צבירה של 300,000 ₪ מסתכם בכ-2,400 ₪ בשנה. העמוד הזה מציג טבלת השוואה לפי גוף מנהל, מסביר את מבנה דמי הניהול, ומפרט מתי ניתן לנהל משא ומתן על הורדתם.
- ●התקרה החוקית לדמי ניהול מצבירה היא 1.1% לשנה; מהפקדות — עד 4% (נכון ל-2026, יש לאמת)
- ●רוב הגופים גובים בפועל 0.5%–0.8% מצבירה לחוסכים פרטיים; לחוסכים מוסדיים/הסדר — לרוב פחות
- ●הפחתה מ-0.80% ל-0.60% על צבירה של 300,000 ₪ חוסכת ~600 ₪ בשנה
- ●נזילות מלאה לאחר 6 שנות חברות (פטור ממס רווח הון בכפוף לתקרה); נזילות מוקדמת אפשרית בתנאים מסוימים
- ●תקרת ההפקדה הפטורה ממס לשכיר עומדת על כ-18,840 ₪ לשנה מחלק המעסיק (אומדן 2026, יש לאמת)
- ●לעצמאי: הפקדה עד ~4.5% מההכנסה הקובעת מוכרת כהוצאה עסקית (בכפוף לתקרה חוקית)
- ●נתוני ביצועים היסטוריים זמינים לאימות באתר גמלנט — אינם מהווים תחזית לעתיד
עובדות מפתח
| תקרת דמי ניהול מצבירה | עד 1.1% לשנהתקרה חוקית, נכון ל-2026 — יש לאמת |
|---|---|
| תקרת דמי ניהול מהפקדות | עד 4%תקרה חוקית, נכון ל-2026 — יש לאמת |
| נזילות רגילה | לאחר 6 שנות חברותנזילות מוקדמת אפשרית בפיטורים, נכות, שימוש להשתלמות מקצועית |
| תקרת פטור ממס רווח הון — שכיר (חלק מעסיק) | ~18,840 ₪/שנהאומדן 2026 — יש לאמת מול רשות המסים |
| תקרת הפקדה עצמאי (מוכרת כהוצאה) | ~4.5% מהכנסה קובעתבכפוף לתקרה שנתית, יש לאמת |
| מסלולי השקעה עיקריים | מנייתי / כללי / סולידי / IRA |
| כלי השוואה ציבורי מאומת | גמלנט (gemelnet.co.il)עדכון תקופתי מטעם האוצר |
טבלת השוואת דמי ניהול — 7 גופים מנהלים, 2026
הטבלה מציגה את טווחי דמי הניהול המקובלים לחוסך פרטי שאינו חלק מהסדר קבוצתי. כל הנתונים הם אומדן נכון ל-2026 ויש לאמת מול גמלנט ([gemelnet.co.il](https://www.gemelnet.co.il)) לפני כל החלטה, שכן הגופים מעדכנים את תעריפיהם מעת לעת. ביצועי מסלול כללי 5 שנים המוצגים בטבלה הם ממוצע היסטורי בלבד — תשואות עבר אינן ערובה לתשואות עתיד ואינן מהוות תחזית.
| גוף מנהל | דמי ניהול מצבירה (% לשנה) | דמי ניהול מהפקדות (%) | ביצועי מסלול כללי — ממוצע 5 שנים (% שנתי, היסטורי בלבד)* | עדכון אחרון (אומדן) |
|---|---|---|---|---|
| הפניקס | 0.40%–0.75% | 0%–1.0% | ~6%–8% | ינואר 2026 |
| הראל | 0.45%–0.80% | 0%–1.0% | ~6%–8% | ינואר 2026 |
| מגדל | 0.50%–0.85% | 0%–1.0% | ~6%–8% | ינואר 2026 |
| מנורה מבטחים | 0.45%–0.80% | 0%–1.0% | ~6%–8% | ינואר 2026 |
| מיטב |
שאלות נפוצות
מה דמי הניהול הממוצעים בקרן השתלמות ב-2026?
חוסך פרטי ללא הסדר קבוצתי משלם לרוב בין 0.5% ל-0.85% מהצבירה בשנה (אומדן 2026, יש לאמת מול גמלנט). גופים כמו אלטשולר שחם ומיטב ידועים בתעריפי בסיס נמוכים יחסית. התקרה החוקית עומדת על 1.1% מצבירה ו-4% מהפקדות. לקוחות עם הסדר מעסיק או צבירה גבוהה עשויים לקבל תעריפים נמוכים משמעותית.
האם ניתן להעביר קרן השתלמות לגוף עם דמי ניהול נמוכים יותר?
כן. העברת קרן השתלמות בין גופים מנהלים (ניוד) אפשרית ולרוב אינה כרוכה בקנסות יציאה, אם כי יש לבדוק את תנאי הקרן הספציפית. בעת ניוד ניתן לנהל משא ומתן על תעריף כניסה. יש לוודא שהניוד אינו פוגע בתקופת הוותק הנדרשת לנזילות (6 שנים) — לרוב הוותק מועבר, אך יש לאמת.
מה ההבדל בין דמי ניהול מצבירה לדמי ניהול מהפקדות?
דמי ניהול מצבירה הם אחוז שנתי מסך הכסף הצבור בקרן — הרכיב הדומיננטי לאורך זמן מכיוון שהוא גדל עם הקרן. דמי ניהול מהפקדות הם אחוז מכל הפקדה חדשה בלבד. גוף שגובה 0% מהפקדות אך 0.9% מצבירה עשוי להיות יקר יותר בטווח הבינוני-ארוך מגוף שגובה 0.5% מהפקדות ו-0.5% מצבירה.
מה תקרת הפטור ממס רווח הון בקרן השתלמות לשכיר ב-2026?
התקרה המוכרת לשנת 2026 עומדת על כ-18,840 ₪ לשנה מחלק המעסיק (אומדן — יש לאמת מול רשות המסים לפני משיכה). הפקדות מעבר לתקרה זו חייבות במס רווח הון בעת משיכה. לעצמאי מבנה ההטבה שונה ומתבסס על הכרה בהוצאה עסקית — מומלץ לבדוק עם רואה חשבון.
האם ניתן למשוך קרן השתלמות לפני 6 שנים?
נזילות מלאה ופטורה ממס מתאפשרת לאחר 6 שנות חברות. עם זאת, נזילות מוקדמת אפשרית בתנאים מסוימים: פיטורים, נכות, שימוש לצרכי השתלמות מקצועית מוכרת, ובחלק מהמקרים גם לאחר 3 שנים — אך ייתכנו חבויות מס. יש לבדוק את התנאים הספציפיים מול הגוף המנהל ויועץ מס לפני כל פעולה.
כיצד ניתן לבדוק את דמי הניהול שלי בפועל?
הדרך המהירה ביותר היא דרך אתר גמלנט (gemelnet.co.il) — האתר הרשמי של האוצר המאגד נתוני קרנות גמל, פנסיה ושתלמות. ניתן לחפש לפי שם הקרן ולראות את דמי הניהול המדווחים, ביצועים היסטוריים ונתוני נכסים. כמו כן, הגוף המנהל מחויב לשלוח דוח שנתי הכולל את דמי הניהול שנגבו.